Как выбраться из долгов: таблица с температурой и привычка отдавать

В 2016 году я провёл эфир, который назвал «Как выбраться из финансовой ямы». Вслух, правда, я сказал покрепче, простите. Решил, что о такой теме лучше говорить простым честным языком, чем завуалированно в ней оставаться.

В начале я попросил зрителей оценить свою ситуацию от нуля до десяти. Десять - никаких кредитов и долгов. Ноль - кредитные карты, долги друзьям, квартира в залоге у банка, и машина тоже. Кто-то написал, что должен только за коммуналку. А у кого-то, судя по сообщениям, всё было серьёзно.

Расскажу, с чего я тогда предлагал начинать и что до сих пор считаю правильным. Сразу оговорюсь: это мой личный опыт, а не финансовая консультация. В каждой ситуации свои детали.

Откуда я это знаю

За восемь лет до того эфира, в Иркутске, я сам был в долгах. Они нарастали снежным комом, и дошло до того, что нам пришлось съехать из квартиры. Тянулось это несколько лет. И самое странное: даже когда доход стал вполне нормальным, я всё равно продолжал занимать.

Сначала занимал у близких, потом у далёких. И отношения начали разрушаться, в том числе деловые.

Голову в песок я не прятал. Я затягивал. Откладывал. Думал, что вот-вот всё случится. Подробно эту историю я рассказал в тексте «На что мы живём». А здесь про то, как из такой ямы выбираться.

Таблица с температурой

Первое, что я прошу сделать: выписать все долги. Вот прямо сейчас, на листочке, в телефоне, в таблице. Всех, кому вы должны. Даже тех, кто не ждёт и, может быть, уже забыл. Их тоже пишите.

И пишите все семейные долги, не только свои. Если платит муж, его долги тоже сюда.

Дальше напротив каждого долга появляются колонки. Я это называю температурой долга.

Сумма. Можно в рублях, можно условно, от одного до пяти: большая, средняя, маленькая.

Как часто напоминают. Банк звонит с завидной регулярностью, у него всё по графику. Друг вспоминает, когда вы видитесь или когда ему самому понадобились деньги. Коллега может каждый день молча и укоризненно на вас поглядывать. А кто-то давно простил и забыл.

Валюта. Долг в своей валюте спокойнее. В долларах или евро опаснее: заняли вы одну сумму, а отдавать через год приходится уже совсем другие деньги.

И самая интересная колонка: насколько это давит лично на вас. Это не то же самое, что частота. Друг может напомнить раз в полгода, но так, что после этого весь мозг будто ложкой выели. А мама может каждый день пилить: «Отдай деньги брату».

Лайфхак для пар. Пусть муж и жена оценят давление каждый сам. Вы можете с удивлением обнаружить, что мужа его долг другу не волнует вообще, а вас он мучает. Потом найдите среднюю цифру. Скажем, у мужа двойка, у вас пятёрка, в среднем три с половиной.

У нас часть кредитов была оформлена на жену. И из банка звонили ей, когда она ждала ребёнка. Это был ад, честно. Я вздрагивал от каждого звонка телефона.

С чего начать

Когда таблица готова, поиграйте с цифрами. Посмотрите, какие долги самые горячие. А начните с самого маленького и самого негорячего.

Договоритесь с теми, с кем можете. Посидите с другом, поговорите. Ваша задача на этом шаге: перевести долг из «очень горячего» в менее горячий.

И одно слово про ответственность. Жене не стоит говорить «это всё он». Даже если брал муж, ситуацию вы создали вместе. Вместе из неё и выходить, и тогда вы оба станете сильнее. Если в доме нет доверия, начните с себя: сделайте таблицу, покажите её, предложите «давай кому-нибудь начнём отдавать». Встаньте рядом и посмотрите на проблему с его стороны. Партнёр рядом помогает гораздо больше, чем укоризненное «опять тебе из банка звонят, я же говорила».

Отдавать каждый день

Если вы в долговой яме, у вас точно есть одна хорошо натренированная привычка: брать в долг. Её надо заменить обратной. Привычкой отдавать. Каждый день.

Договоритесь с человеком. «Я не могу отдать тебе всё сразу. Но буду отдавать частями, хоть по сто рублей, хоть по тысяче». Он может возмутиться: отдай всё. А вы честно: по-другому не смогу, я себя знаю. Чаще всего человек машет рукой: ладно, отдавай.

Дальше вы идёте по переходу, в кошельке тысяча на продукты, а рядом терминал. Реквизиты всех, кому вы должны, у вас записаны. Сто рублей ушло. Пришли домой, записали: было десять тысяч, стало девять девятьсот.

Кажется, что сто рублей - это смешно и так можно отдавать вечно. Неправда. Сумма тает. А главное, вы начинаете больше себя уважать. Энергия идёт в гору.

В банковском приложении можно завести шаблоны на разные суммы: на пятьсот, на тысячу, на две. Пришли деньги, и вы уже знаете, какую сумму вам не больно отправить прямо сейчас. Вы бы знали, какое это удовольствие - ставить галочки напротив закрытых долгов.

И хвалите себя. Закрыли долг - купите шоколадку, подарите себе цветок, сходите в спортзал. Только не машину )

Если сорвались, опять затянули, ничего страшного. Встречайтесь снова, поднимайте трубку. Ту ситуацию вы создавали не один месяц. Выбираться тоже придётся месяцами, а может, и годами. У меня это заняло несколько лет.

Когда кредит оправдан

Когда мы рассчитались со всеми, мы разрезали все кредитные карты. И решили больше не брать их бездумно.

Бездумно - тут главное слово. Меня тогда спросили в эфире: а можно взять ноутбук в рассрочку для работы? Я ответил, что вот это вариант. Если вещь - инструмент, который нужен прямо сейчас, чтобы зарабатывать быстрее и больше. Я сам так покупал свой первый MacBook: понял, что с Windows трачу очень много времени. Всё остальное, что не ускоряет заработок, - под ножницы.

А что будет, когда долги закончатся? Привычка останется. Вы просто начнёте отправлять те же сто рублей и ту же тысячу на свой счёт. На полезные для себя вещи, на будущее, на свою свободу.

P.S. Если бы я мог вернуться в те годы, я бы тому себе, который подписывал очередной договор, просто настучал по рукам. Но тогда не было бы ни этой таблицы, ни этого текста. Так что спасибо ему тоже )